企业贷款是任何企业家的工具箱中有用的工具，无论你是刚起步并希望获得第一笔资金，还是试图扩大一个正在成长的企业。但是在申请贷款之前，请记住，与赠款或风险投资不同，你需要全额偿还贷款，外加利息。因此，确保你有一个可靠的计划来最大化你新赚到的钱的价值。接下来，考虑借款的总成本。所有的贷款都附带利息，无论是学生贷款、抵押贷款还是商业贷款。利率的差异会导致储蓄或成本在贷款的整个生命周期中累积起来，所以当你决定哪种贷款产品适合你时，你得到的利率是一个重要的考虑因素。什么是企业贷款利率?商业贷款利率代表借款人除本金外，还作为借款成本向贷款人偿还的金额;通常按借款总额的百分比计算。年利率，或年百分率，是贷款的总成本，包括利率和费用。这是理解和比较利率的最好方法。通常与商业贷款相关的费用包括:
发起费，这是处理新贷款的成本承销费，这是支付给审查财务文件的承销商的费用结帐费，这可能包括贷款包装费或企业估值
商业贷款利率可能根据借款人的财务历史、贷款机构和经济状况而有很大的差异。美国贷款机构通常在主要银行的优惠利率基础上设定利率，截至5月5日的优惠利率为4%。你可以把优惠利率看作是银行向风险最低的客户收取的金额，但获得优惠利率的情况很少。在计算利率时，贷方会在优惠利率的基础上加几个百分点。贷款的百分比通常取决于你公司的财务和信用历史，以及你个人的财务和信用历史。例如，在考虑了一个企业家的贷款申请后，银行决定将优惠利率上调3个百分点。借款人将得到7%的贷款产品的报价。如何为你的商业贷款申请做准备为了让你自己获得一个好的贷款机会，在你需要钱之前就开始准备。金融服务公司Direct Payment Group的创始人Aviv Baron建议:“比你认为需要的时间更早开始。”“你可以快速拿到钱，也可以廉价拿到钱。在向贷款人求助之前，你需要准备好以下几件事:写一份商业计划:一笔好的商业贷款应该有助于你的业务扩张，一个好的贷款人会想要了解你将如何使用这些资金来实现增长。对出借人来说，确定你需要多少钱，并就如何使用这些钱草拟一个计划是很重要的。提高个人和商业信用:贷款机构在考虑你的商业贷款申请时，会查看你的个人信用记录。他们可以严重依赖它，特别是如果你的企业还没有广泛的信用历史。信用评分高的借款人往往能获得最低的利率。(“好”分大约是670分或更高。)为了建立稳固的个人和商业信用，一定要在每个月的截止日期前还清你的信用卡账单。(自动支付功能是你的朋友!)如果你没有时间建立超级可靠的信用，至少在提交申请前还清你的信用卡，并确保你使用的信用卡低于最大信用额度的30%。与贷方建立关系:如果你想在未来6个多月内获得商业贷款，现在就向贷方申请小额贷款，每月按时还款。这将建立贷款人的信誉一旦你准备申请一笔更大的商业贷款，他们可能会给你一个优惠的利率。除了商业计划和信用记录，一旦你准备好申请贷款，你还需要提交一些财务文件。个人所得税申报表:贷方通常会要求你最近的三份个人和企业所得税申报表预测财务报表:详细说明你预计在未来的收入的预测银行对账单:通常是一年的个人和企业银行对账单应收账款和应付账款信息:平均商业贷款利率
主要利率随着时间的推移而变化，这是许多银行贷款利率的基础。现在你已经把你的财务安排好了，是时候深入研究贷款类型和利率了。根据贷款类型、贷款机构和借款人的不同，企业贷款利率可能相差很大。但请记住，拥有良好的个人和商业信用、丰富的信用记录和令人信服的商业计划是获得最佳offer的关键。下面是常见商业贷款类型的分类，以及平均利率。美国小企业协会(SBA)贷款美国小企业协会是美国的一个政府机构，主要为小企业和企业家提供支持。你可以通过信用社或银行向小企业管理局申请贷款，但这些贷款是由美国政府支持的。这意味着如果你拖欠贷款，SBA将从贷方买回你的一部分贷款。
SBA贷款通常利率最低，还款期限最长，但往往有严格的条件，可能需要很长时间才能获得资金。典型的小企业管理局贷款利率在6.25%到8.75%之间。
SBA贷款对于尚未建立信用的初创公司非常有用，特别是在创始人有良好信用历史的情况下。但如果你的信用度不高，也有可能获得小企业管理局的贷款。传统商业贷款类似于小企业管理局贷款，你可以通过信用合作社或银行申请传统商业贷款。传统的企业贷款比SBA贷款有更严格的信用评分要求，往往还款期限更短，利率更高，这取决于你的信用记录。然而，来自传统贷款的资金通常比SBA贷款来得快得多，而且它们需要的申请文件要少得多。如果你急需用钱，又有很高的信用评分，传统的贷款对你来说可能是一个很好的途径。目前传统的企业贷款利率在2%到13%之间，有良好信用记录的成熟企业最有可能获得最低的利率。网络商业贷款网络贷款对信用评分的要求往往比传统银行更宽松，要求的文书工作也更少。然而，贷款成本更高，利率从7%到99%不等。在线贷款可能对那些创业至少一年、急需资金、又没有资格获得传统银行贷款的企业家很有效。但要注意高费率。短期商业贷款许多贷方也提供短期商业贷款，这种贷款通常需要在一年内偿还。这些贷款产品的利率从3%到50%不等，甚至更高。在经济景气时，利率可能相对较低，但在经济衰退时，利率往往相当高。如果您的公司需要大量现金来度过困难的季度、购买季节性库存或处理紧急开支，那么短期商业贷款就会很有帮助。但这些贷款往往需要频繁偿还，有时是每周甚至每天偿还。申请短期商业贷款的过程是比较复杂的非常简单，但你需要证明你能还钱。展示强劲的预期收益是至关重要的——一家试图获得短期贷款的初创公司可能需要向出借方提供未来3-5年的预期现金流量表和销售预测。其他类型的企业融资其他类型的企业贷款包括:信用额度:企业信用额度类似于信用卡，它可以让你借到一定的金额限额。这种类型的融资比贷款更灵活，因为你只支付你最终使用的金额的利息;你有可能一个月借5000美元，另一个月借15000美元，下个月再借3000美元，因为你的业务需要变化。设备贷款:这是专门为你经营企业所需的设备提供资金。贷款期限和利率取决于设备的类型和它的保值时间，有些贷款机构会提供100%的设备成本。对于这种类型的融资，你购买的设备成为贷款的抵押品。商家预支现金:公司预支给你一笔钱，你按销售额的一定比例偿还，外加利息和费用。这种类型的融资很容易获得资格，但应该被视为最后的手段，因为它的年利率可能高于100%，可能会导致你进入债务周期。企业贷款利率可以是固定的，也可以是可变的。固定利率在贷款期限内保持不变，因此借款人可以依靠年复一年地支付相同的贷款。可变利率可以在贷款期间根据市场变化而变化——如果基本利率或其他指数上升或下降，它将改变你支付的利率。固定利率:
通常开始时高于可变利率对借款人的风险较低提供可预测的月供
可变利率:
通常开始时低于固定利率对借款人的风险较高可能意味着月供发生变化，如果优惠利率或市场发生变化当前企业贷款利率
不幸的是，没有一个中心位置可以看到当前企业贷款利率，因为根据贷款人、贷款类型和借款人的财务历史，它们差别很大。一旦你确定了最适合你的业务的贷款产品，比较各种贷款机构提供的贷款是你最好的选择。如果你急于知道你可能会看到什么样的利率，试着把你的数字输入商业贷款计算器，比如NerdWallet的这个。商业贷款的好利率是多少一般来说，利率越低越好。但利率不应该是你在选择贷款时的唯一关注点。除了利率之外，还有许多事情需要考虑，例如:
贷款人的质量:与您打交道的机构是直接贷款人吗?意思是，他们是直接向你提供贷款还是从其他地方获得贷款?如果你和直接贷款人打交道，你更有可能有机会建立长期的贷款关系。小心那些试图催促你签订贷款协议的贷款人。UniFi Equipment Finance的首席执行官RJ格里姆肖(RJ Grimshaw)表示:“如果银行或贷款机构催促企业所有者，(借款人)应该感到担忧。”UniFi Equipment Finance是一家为企业设备提供融资的贷款机构。根据你的公司和你打算如何使用这笔钱，可能很重要的是找一个在你的领域有专长的贷款人。例如，有些贷款机构专门为餐厅或健身房特许经营提供贷款。贷款期限:在考虑贷款的全部成本时，重要的是要考虑贷款期限。如果你可以在利率较低的10年期贷款和利率较高的3年期贷款之间做出选择，你可能最终会支付更多的10年期贷款，因为你支付的利息期限更长。然而,
y我们10年期贷款的月供可能会更低，因为你有更长的时间来分摊成本。合适的贷款期限将取决于你的业务目前的收入和现金状况。归根结底，利率是评估企业贷款选项时的一个关键考虑因素。但它们并不是唯一需要考虑的因素。建立良好的信用是很重要的，这样你就可以使自己处于获得尽可能低的利率的地位。但是，并不是所有的企业家都有时间这么做，根据你的商业计划，获得一笔高利率的贷款对你和你的企业来说可能是正确的选择，尤其是在没有更便宜的贷款的情况下。你觉得这篇文章怎么样?
